消费金融：摩托服务新体验（一）

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        从2015年到2016年，互联网金融是一个全社会都避不开的关键词，它不仅关系到人们的生活理财，连传统的制造业也受到影响。
近一年来，在摩托车行业之中，互联网金融正逐渐渗入，一些新兴的金融服务公司开始兴起，其推出的消费金融产品受到越来越多消费者的欢迎。这种潮流下，一些摩托车企业开始加入到金融的大潮里，将其视为创新提升服务的新举措。
       与此同时，消费金融在摩托车电商与大数据方面的应用也隐约出现。当这股洪流滚滚而来，未来是否能给行业带来深刻的变革，传统的摩托车行业又将如何拥抱它？
    一 消费者：分期付款 便捷购车
       老赵是四川省某村庄的村民，每天清晨，老赵都会走几公里山路到镇上的一处建筑工地做工。因为路途较远，而且都是山路，老赵每天在路上花了很多时间，因此他一直想购买一辆摩托车方便揽活。不过，由于手头比较紧张，一次性付清8000余元的摩托车款对老赵来说有点困难。
       老赵想向经销商先赊帐一段时间，这在过去是很常见的事情，但现在的市场行情不好，经销商自己的资金周转都很困难，自然也不愿意赊帐给老赵。老赵想向银行贷款，但银行贷款需要正规的工商经营执照才能申请，老赵这样的个体劳动者也很难得到银行的支持。
       就在无奈之际，老赵听说朋友推荐了一家消费金融公司，只要提供身份证和收入证明就可以办理贷款。现在，老赵通过这种方式购买了自己期待已久的摩托车，有了摩托车，老赵每天节省了大量时间，每个月能接到更多的活，另外空余时间还可以用摩托车搞一下运输。算下来，老赵每个月能多挣1000多元，而购买摩托车的分期付款每个月只要400多元，还款对于老赵来说基本上没有什么压力。
    现在，在广大的摩托车市场，老赵这样的案例并非个例。近一两年来，随着互联网金融的兴起，金融服务逐渐深入到人们生活消费的方方面面，消费金融正迎来井喷式的发展。而这一股浪潮，也冲击到了传统的摩托车行业。目前在市场上，通过互联网分期付款的方式来购买摩托车产品的消费者越来越多。根据数据统计，现在人们通过互联网金融消费的产品中，排在第一位的是手机，其实就是摩托车。
     “虽然目前国内摩托车市场正呈现逐年下滑的趋势，但摩托车销量在总体上仍然十分可观。另外，中国的摩托车市场主要是在农村，农民的收入水平相对较低，一次性全款购买摩托车压力较大，他们对于金融产品有很大的需求，这也促进了摩托车消费信贷比例增长。”一位做摩托车产品的消费金融公司负责人解释说，“另外，现在购买摩托车产品的人更趋于年轻化，他们的消费观念也相对于前辈们有很大的不同，他们更乐意使用消费金融服务。其中超过6成的消费者处于20-30岁之间，尤其是20-25岁的年轻人。
       在业内人士看来，摩托车消费金融的发展，一方面培育了消费的增长点。“我们去年发放了几千万消费贷款，基本都集中在一些实物上，比如摩托车的销售。在流通环节我们有上万家合作商户，拉动了大量零售门店的销售。总体来说，我们带动了摩托车消费的增长。”该消费金融公司负责人表示。
      另一方面，消费金融也促进了中高端摩托车产品的销售。一位经销商介绍说，有了更方便的金融手段，客户可以使用分期付款，就有能力购买价格更高的摩托车。过去的中国摩托车市场一直在低端徘徊，他们卖的也大多是便宜的低端产品，利润十分微薄，现在金融的发展在一定程度上也有助于行业的产品升级。
      实际上，在广大的农村市场，信用体系的不成熟，以及传统金融机构的局限性，造成农村消费市场有很大的金融需求没有满足。在互联网金融的这股浪潮下，一些针对摩托车市场的金融公司也开始出现。在2015年，一家名叫什马金融的互联网公司就宣布进军农村互联网金融，其中重点是以摩托车为主的两轮交通工具消费信贷市场。
      “未来5年，农村的经济增长会有消费的升级和转型。但面对这样的需求，传统金融机构的解决方案不足。什马金融在借贷的人群上作了下沉，不再是传统金融机构关注的白领而是有实际需求的农民，并且为这类人群提供了错层的金融产品。”该公司负责人认为，“通过我们的调研发现，农民主要有两大刚需，分别是手机和交通工具，其中交通工具主要是摩托车和电动车。”什马金融以交通工具垂直领域为切入点，目前已涉猎两轮电动车、三轮电动车、摩托车、低速四轮车产业，其所构建的金融链条，也得到了农村用户和经销商的认可。
      值得注意的是，除了小型互联网金融公司，行业巨头也已经在交通工具金融领域布局，并且逐渐深入到农村市场，如阿里巴巴和京东就已经把互联网金融的触角延伸到汽车和摩托车领域。
      早在2014年，阿里巴巴就宣布，公司旗下的天猫，阿里小贷、余额宝将与汽车厂商共同推出汽车金融方案，在购车时的买车款可以在余额宝帐户内获取增值后再支付给厂商。与消费者需要将预付款交由4s店等汽车经销商不同，通过阿里渠道购买汽车的消费者可以用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，并提出18期无息分期购车业务。
      2015年8月，京东金融车贷频道上线，由易鑫资本独家经营，将针对京东汽车用户的购车需求，在获得易车网底价购车的同时，还能享受到易鑫资本提供的购车金融方案。不仅如此，未来双方还在继续探讨联合放贷、汽车垂直领域的汽车白条、购置税白条、改装装饰白条、车险白条领域的合作，共同为用户提供互联网汽车金融服务。
　　值得一提的是，在2016年春运期间，支付宝推出了“返乡保障险”，对务工人员在返乡途中因交通意外造成的人身伤害等提供保障。此外，针对摩托车返乡大军，这款保险还增设了摩托车救援的增值服务，如果骑行返乡过程中遭遇摩托车故障，可以申请摩托车救援。虽然目前金融行业巨头的触角还没有大规模伸向摩托车领域，但可以看出，摩托车行业的金融机公正逐渐受到重视和发掘。